【本当に誰でもできる?】「現実的に1億円貯める方法」に関する違和感

 

こんにちは、シーウィード@こびとが見える経理マン(@kobito_kabu)です。

ある書籍の序文で、こんな文章を目にしました。

アメリカやヨーロッパ、日本などゆたかな先進国に生まれた幸運を活かすならば、誰でも億万長者になれる

(出典:1億円貯める方法をお金持ち1371人に聞きました)

誰でもなれるそうです。

どうやって?という質問には、実にシンプルに回答することができます。

 

現実的に1億円貯める方法

こういう方法だそうです。

現実的に1億円貯める方法
  1. 生涯賃金3億円の2人が共働きして(総額6億円)
  2. そのうち10~15%を貯蓄する
  3. 貯蓄だけで6,000~9,000万円になるので、年率3%程度で運用すれば1億円超え

※これは名著「隣の億万長者」にも書いてあるような内容ですね。

 

これについて、感じるところを3点ほど書いていこうと思います。

 

①生涯賃金3億円の生涯共働きについて→無理くない?

この想定が現実的かどうか、下記データからご判断くださいませ。

 

生涯未婚率は増加の一途

生涯未婚率は、増加の一途を辿っています。

現在は、男性の4人に1人は結婚しません

統計上の「生涯未婚率」とは、「調査年に50歳の男女のうち結婚歴がない人の割合」を指す。

この数字が、1990年の調査以降、急増傾向にある。2015年の国勢調査では50歳男性の23.4%、50歳女性の14.1%に一度も結婚歴がなかった。

なお、90年には、男性5.6%、女性4.3%と、差はほとんどなかった。

(出典:「生涯未婚率」男性が圧倒的に高いワケ

 

生涯賃金6億円カップルは現実的か

生涯賃金に関してはこちら。

  • 男性:2億7,000万円
  • 女性:2億1,670万円

独立行政法人労働政策研究・研修機構が2017年に発表したユースフル労働統計によると、2015年の大卒・大学院卒の生涯賃金は男性で2億7,000万円、女性で2億1,670万円とあります。

(出典:日本人の平均的な生涯所得、生涯支出と資産運用が重要な理由

なお、退職金と雇用延長に伴う収入を含めると、男性は3億2,000万円ほどになるそうです。

※この手の統計は割と種類があって、どれが信頼に足るものなのかイマイチ分からないというのが正直なところ。

日本では、女性は出産などで一度キャリアを離れてしまうと一気に待遇が悪くなってしまいます(最近は多少改善されつつあるようですが)。

退職金と雇用延長を含めた生涯賃金が3億2,000万円というなかで、男女ともに3億円稼ぐというのは「上位〇%」の世界という感じがします。誰でも億万長者というのはピンとこないですね。

  • 男性2.2億円(平均年収500万円×40年+退職金)
  • 女性1.2億円(平均年収300万×40年)※総合職で就職後退職、パート転向、再就職など

このぐらいの方がまだ現実的だと思うんですが…

 

その1億円は夫婦のものであり、1人あたり5,000万円である

仮に1億円の財産を作れたとしても、それは夫婦共有の財産です。

つまり、1人あたりの資産はあくまでも5,000万円。

  • 夫は、妻分の財産を自分のものだと思っている
  • 妻は、夫分の財産を自分のものだと思っている

お互いが心の底でこういうことを感じていれば、気持ち的には「私の資産は1億円」になるわけですが、いざそれを全額自分のために使う段になったら、そんなことはお互いが納得しないでしょう。

1億円貯まりさえすればカタチは何でもいいのかって感じがしますよね。「1億」という見た目の数字に囚われすぎている気がしますね。

 

②10~15%の貯蓄率について→足りなくない?

私の職業である「経理・財務」は、女性が多い職場です。

共働き家庭も多いのですが、

  • 別に1億円貯めたいからというわけではなく
  • 家計を支え、子供をしっかり育てるため

に頑張っている人がほとんどです。子育てが終わったら、夫婦2人の老後が待っています。共働き家庭で高い貯蓄率を記録できたとしても

  • それは子供の教育費のためであったり
  • 自分たちの老後生活のためであったり

要するに「世帯人数が多いから」そのために用意しているお金であるということです。

余剰資金を作るために共働きをするというのは、自分としても、周りを見ていても、ちょっと感覚が合いません。

 

そして、「誰でも現実的に億万長者になる方法」の致命的な欠陥は、税金が考慮されていないことですね。

6億円カップルの収入から、ざっくり25%の税金・社会保険料が控除されるとすると、

  • 6億円カップル生涯賃金:6億円
  • 6億円カップル生涯賃金:4.5億円

ここまで目減りします。収入の10~15%を貯蓄しても4,500万円~6,750万円です。若干雲行きが怪しくなりましたね。要するに、この貯蓄率では足りないということです。

 

③年率3%の運用について→インフレ率考慮しましょう

これはまぁ、2019年現在、無理のない水準かなと思います。

気をつけたいのは「誰でも現実的に億万長者になる方法」ではインフレ率が考慮されていないことです。見かけの利率が3%でも、インフレ率が3%だったら実態はトントンです。

  • 1億もってればOK!

という単純な話であれば、ハイパーインフレでとんでもないことになっているベネズエラの国民は(自国通貨ベースで)全員が大金持ちになってしまいます。

道路に紙幣がゴミのように転がっている現状を見れば、インフレ率を考慮しない運用利回りは意味を持たないことが分かるでしょう。

インフレを無視して、とりあえず〇%で〇年運用すれば1億円になりそうだなという計算をしても、それはまさに皮算用というものですね。

 

まとめ:誰でも現実的に1億円貯める方法が、現実的に感じられなかった

あんまり現実的に感じられなかった。

まとめ
  • 生涯賃金6億円のカップルってそんなにたくさんいる?
  • 1億円貯めても1人あたりは5,000万円
  • 税金考慮すると、収入もしくは貯蓄率が足りなさそう
  • インフレ率を考慮すると、運用も結構リスクとる必要がありそう

じゃあ「現実的な案」を出してみて!と言われそうなのでざっくり書いてみると(これも割と適当なイメージですが)

  • 共働きで生涯賃金4億円カップル
  • 手取りは3億2,000万円(税率・社会保険料20%)
  • 子供はひとり
  • 貯蓄率は50%
  • 生活費(教育費込み)は年間400万円(40年で1億6,000万円)
  • 運用利回りはインフレ率+1~2%

これなら2人で2億円、つまり1人1億円残せそうですね。そうとうトガった家計ですwあれ、やっぱり現実的じゃないですかねw

 

個人的には

  • 共働きと独身では、蓄財のしやすさは一長一短だと思います(共働きの場合は配偶者の金銭感覚が重要)
  • 1億円という数字にこだわらず、年間生活費×20年分を目指すとかの方が意味のある数字に感じます
  • 倹約と資産運用は必須だけど、それだけでお金持ちになるのはやっぱり大変
  • 上場株式だけではなくて、他のものにも投資が必要(自己投資、事業投資)

だと思います。

以上、「現実的に1億円貯める方法」に関する違和感でした。

それではまたっ!

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シーウィード

こびと株.comの管理人(役割:投資対象の選定)。お金の話と健康をこよなく愛するアラサーリーマン。一部上場企業の経理/財務部で財務諸表を作成している会計の専門家(日商1級・証券アナリスト)。40歳時点で給与以外の収入(配当/不動産/サイト運営)を月額20万円にすることを目標に活動中。187cmの大男。