【財形貯蓄ってどうなの?】おカネにうるさい経理部員が財形を解約した理由

新入社員
今日会社で、財形貯蓄への加入をすすめられたよ!なんだか良さそうな制度だけど、どうなのかな?やっておくとオトク?

こんな新入社員のあなたのための記事です。

 

新入社員は、入社してすぐ、会社で様々な金融商品への加入をすすめられることがあります。「金融商品」なんてイカツイ言い方はされないので、ついつい「要するにお金を貯めるための仕組みだよね!」なんて思って、加入してしまいがちです。

そして、ピュアで素直な新入社員は「会社がすすめてくれるんだからイイモノなのかな?」「聞いた感じ、オトクそうだよね」なんて理由で、どんどん加入してしまったりします。

フルーツ
私もまさに、それでした!…でも、加入して後悔しているものが3つあるんです。
  1. 財形貯蓄
  2. 従業員持株会
  3. 年金保険

この3つです。新入社員当時、会社のすすめで加入した金融商品のすべてです!

 

私フルーツもアラサーになって、おカネの知識が身についてきました。そして改めて自分が加入している商品を見直してみて、気が付いたのです。

フルーツ
この3つ、ゴミ商品だ!い、いますぐ解約しなきゃ!!

 

今日はこの3つのうち、①財形貯蓄制度について、メリット・デメリットをチェックしていきたいと思います。

雰囲気で、損する商品に手を出してしまわないために。内容をきちんと確認して、選択してください。

フルーツ
新入社員のみなさまが、私と同じ間違いをおかさないようにっ!わかりやすくお話したいと思います♪

 

※財形貯蓄以外の2つ(②従業員持株会・③年金保険)については、以下の記事で解説しています。

従業員持株会ってどうなの?奨励金というメリットに目を奪われて、大きなデメリットを見逃してはいけない

2016.11.23

個人年金保険を涙の途中解約!元本割れするけど他の金融商品に乗り換えることにした話

2017.08.22

 

財形貯蓄ってこんな制度

こむつかしい説明は抜きにして、ざっくりと言うなら、財形貯蓄は

  • 給与天引き
  • 毎月一定額をコツコツと積み立てる
  • サラリーマンのための仕組み

です。

 

目的別に、

  • 一般財形貯蓄:何に使ってもOK
  • 財形住宅貯蓄:マイホーム取得資金
  • 財形年金貯蓄:老後資金

の3種類があります。

 

新入社員
毎月コツコツだし、給与からあらかじめ貯金してくれるなら楽ちんだし、良さそうじゃん。

ではまず、財形貯蓄の良いところから見ていきましょう!

 

財形貯蓄のメリット!私はこんな理由で契約しました

私がついつい財形貯蓄に加入してしまったのは、こんな理由です!

フルーツ
かわいい新入社員をだますなんて…。あくどいわぁ…。(注:誰もだましてません。本人がひとりで思い込んだだけですw)

 

メリット①給与天引きで貯金ができる

うちの父親は、超・慎重派です。石橋を叩いて叩いて、叩き壊す勢いです。

そんな父の教えに、「おカネを貯めたかったら、給与天引きで貯金しなさい!」というものがありました。

ですから私フルーツ、

総務部の人
新入社員のみなさん。財形貯蓄は、給与天引きで貯金ができる、とても良い制度です。

という話をきいたとき、「コレはきっといいものだ!人間、手元にお金があると、ついつい使っちゃうものだもんね」と思ったわけです。

 

確かにこれは、財形貯蓄のメリットです。

  • 意識しなくても貯金ができる
  • 手間がなくてラクチン

といった点は、「特に贅沢した記憶もないんだけど、気が付くと金欠」というタイプの人には、かなりうれしい特典ですよね。

生活費の管理が初めての新入社員にとっても、安心の仕組みだと思います。

 

フルーツ
でも、今は思うんだ。「iDeCo(個人型確定拠出年金)のがよくない?」って。

iDeCoも、給与天引きにできる場合が少なくありません。

 

メリット②税金がオトク

財形住宅貯蓄・財形年金貯蓄の制度を利用すると、税金がオトクになります。(一般財形貯蓄ではオトクにならないので、要注意です)

具体的には、元本550万円までの部分について、利子等にかかる税金が非課税になります。

新入社員
税金かからないなんて、いいじゃん!

私もそう思いました。ですからこれも、財形に加入しよう!と決意した理由のひとつです。

 

フルーツ
でも、今は思うんです。「非課税になってトクする税金って、結局いくらくらいかな?」って。
  • 非課税枠の最大額は、550万円
  • 利率は、0.01%(※)
  • 税率は、20.315%

※もちろん、商品によって変わってきます。ここでは、三菱UFJ銀行の財産形成預金(一般財形) を参考に、2019/1時点の期日指定定期預金の利回りを使用しています。

550万円×0.01%×20.315%≒112円!

よーし、年間最大112円オトクだぞー!

…112円の節税よりも、もっと他に気にするべきところがあるような気がします。

 

メリット③財形給付金がもらえる!

財形貯蓄を始めると、会社から給付金が支給される場合があります。給付金の有無も、金額も、会社によって違ってきます。

例えば私フルーツの勤め先では、給付金は

 積立額の2%(月200円が上限)

です。

給料から1万円を天引きで積み立てると、1万200円が貯蓄されていくというわけです。

新入社員
2%とかすごくない!?めっちゃオトクじゃん!

えぇえぇ。私もそう思いました。財形に加入した一番大きな理由は「給付金がもらえる、2%の高利回り商品だから」でした。

 

フルーツ
でも、今は思うんです。「利回り2%は勘違いだよ!!」って。

例えば、私フルーツが、毎月1万円の財形貯蓄に加入したとしましょう。

毎月、

  • 自分で積み立てた額:1万円
  • もらえる給付金:1万円×2%=200円
  • 利回り:200円÷1万円=2%

で、確かに高利回りに見えます。

 

年間で通してみると、1年目は

  • 自分で積み立てた額:1万円×12か月=12万円
  • もらえる給付金:200円×12か月=2400円
  • 利回り:2400円÷12万円=2%

ということになります。

新入社員
ほらぁ!やっぱりオトクじゃん!
フルーツ
じゃぁさ、2年目どうなるか見てみようよ。

 

  • 自分で積み立てた額:1万円×24か月=24万円
  • もらえる給付金:200円×12か月=2400円
  • 利回り:2400円÷24万円=1%

お気づきでしょうか。利回りは、半分に下がっています。

普通、利息は、貯蓄の残高に対して加算されます。貯蓄額が増えていけば、利息の額も増えていくのが自然です。

でも、財形給付金は利息ではありません。ですから、貯蓄の残高に2%をかけた金額が給付されるわけではありません。

あくまで、当年積み立てた金額に対してだけ、給付されるのです。

新入社員
つまり…貯蓄の残高がどんどん増えていっても、もらえる給付金は年2,400円で固定されて、全然増えないってこと!?
フルーツ
そうなります。だから利回りは、どんどん下がっていってしまうんですね。

 

メリットまとめ

フルーツ
財形のメリットは、いろいろあります。でも全体を一言でいうと「メリットしょぼすぎw」です!

詳細は上に書いた通りです。また、他にも細かなメリットとして、

  • 財形に加入していると、マイホーム資金の融資が受けられる
    ※ただし、一般の住宅ローンと比べて、必ずしも低金利ではない
  • 財形の利息は、一般の預金より若干高め
    ※ただし、ネットバンクなどに比べると、必ずしも高くない

などがあります。

新入社員
ぅーん…なんとも言えない感じだねぇ…。

「よし加入しよう!」となるには、どうにもショボすぎるメリット…。これを頭に置きつつ、次はデメリットの方をチェックしてみましょう。

 

財形貯蓄のデメリット!私はこんな理由で解約しました

私がついに財形貯蓄を解約したのは、こんな理由です!

フルーツ
気づいちゃったんですよねぇ…

 

デメリット①引き出すのが大変

財形貯蓄の引き出しには、それなりの手続きが必要です。

具体的な方法は会社ごとに異なりますが、一般に

  • 人事部・総務部などの指定する書類を書く必要がある
  • 数日~十数日の時間がかかる
  • 引き出しの目的やタイミングによっては、さかのぼって課税される

といった、わずらわしさがあります。

フルーツ
普通預金みたいにパッって引き出せるわけじゃないから、「もしものときのおカネ」としては使いにくいんですよね…

 

デメリット②利子が少ない!

結局、財形貯蓄の利回りは、たいして高くありません

  • 利子
  • 給付金
  • 税金の節約分

全部合わせても、たいした利回りにはなりません。今の金利だと、数年間の平均では1%にも手が届かないと思います。(詳細は、メリットのところに書いた通りです。)

フルーツ
新入社員の頃は、特に給付金分について高利回りと勘違いしていました…。要注意です!

 

私フルーツは、自分のおカネは

  1. すぐに引き出せるおカネ
  2. それなりの利子がもらえるおカネ

のどちらかとして保有したいと考えています。

 

①は、日々の生活のためのおカネや「もしものときのおカネ」です。

今日、お昼ごはんや缶コーヒー、洗濯洗剤を買うのに必要なおカネは、とにかく引き出しやすいことが重要ですよね。

また、突然おカネが必要になったとき(例えば入院とか。)、引き出せるおカネが無いと困ってしまいます。

私はこういった目的のおカネは、現金・普通預金として保有しています。

フルーツ
財形は、これの代わりにはなりません。デメリット①で書いた通り、引き出しに手間がかかるからです。

 

②は、将来のためのおカネです。

結婚とか、出産とか、育児とか、老後とか、いつかくるライフイベントのためのおカネは、すぐに引き出せる必要はありません。

しかし、今すぐ使わない以上、それなりの運用を考えます。私の場合は、主として株式として保有しています。

高配当株のポートフォリオは、金のタマゴを産む”痩せない”ニワトリのようなものである

2018.11.29
フルーツ
財形は、これの代わりにもならないんです。理由は単純、利子が少なすぎるから。(現状、保有している株式からは、毎年3%以上の配当を得ています)

 

  • そもそもの利息は少なめだし
  • 財形給付金を加味しても大したことないし
  • それなのに、「もしものときのおカネ」としては使えないし
新入社員
もしものときのおカネでもなく、利息も少なめだとすると…財形って中途半端でビミョーなのかも…

 

デメリットまとめ

フルーツ
一言でいうと「メリットを打ち消すのに十分なデメリット」って感じですねw
  • 引き出しが大変
  • いろいろ加味しても利子が少ない

これでは、なかなか使い道が見当たりません。

新入社員
なるほどー。。社会人1年生だからこそ、おカネについてもいろいろ勉強しないといけないんだねー

 

財形貯蓄まとめ:おすすめできません

フルーツ
財形には加入しないのが正解です!

財形には、いくつかのメリットがあります。

  • 給与天引きで貯金ができる
  • 税金がオトク
  • 財形給付金がもらえる

などです。

けれども、

  • 引き出しが大変
  • 節税・財形給付金を考慮しても利息が少ない

ので、加入はおすすめできません

※給与天引きで貯金したい人は、iDeCo(個人型確定拠出年金)について調べてみてくださいね。

新入社員
メリットの方がわかりやすくて、デメリットはよく考えないとわかんない。でも、だまされないようにしないとだね!

新社会人の今だからこそ、いろんなおカネの制度についてしっかり学んで、損させられない社会人生活を送ってください♪

それではまたっ!

 

※新入社員時代は、いろんな面で悩みが多いですよね…。新入社員の悩みにこたえる記事、他にもたくさん書いてますので、ぜひご覧ください。

【新入社員の残業】残業の実態と新人のための対応策3選

2018.12.09

【失敗に悩む新人へ】ミスだらけの新人時代を過ごした9年目社員より

2018.12.08

これっていじめ?悩める新入社員は3ステップで考えてみて!

2019.01.26
スポンサーリンク
スポンサーリンク


コメントを残す

メールアドレスが公開されることはありません。 * が付いている欄は必須項目です

CAPTCHA


ABOUTこの記事をかいた人

フルーツ

こびと株.comのメンバー(役割:保有銘柄のウォッチ)。某有名大学で会計を学んだ後、一部上場企業の経理/財務部で働いている。持ち前の情報収集力・財務分析力を武器に、保有銘柄のウォッチを行っている。